Retraite : 4 questions-clés

Cette année, les régimes des retraites par répartition vont être revus. Comment se préparer ?

 La réforme des retraites est le grand dossier social de cette année. Les régimes par répartition  vont être revus. Le régime vieillesse de la Sécurité Sociale, qui va accuser un déficit de 10 milliards d'euros en 2010, ne peut plus continuer au même rythme. Des réformes ont déjà été menées, mais elles n'ont pas suffi et, sept ans après la réforme Fillon, les pouvoirs publics et les futurs retraités se retrouvent au pied  du mur. Pour les salariés français qui sont encore en activité, une saine gestion patrimoniale passe par la case retraite. Il faut, même lorsque le 6oème, 61ème ou 62ème anniversaire est encore loin, se poser les bonnes questions.

1. Quand aurai-je assez cotisé ? Répondre à cette question permet de fixer un horizon à sa stratégie de placements. Pour les assurés nés à partir de 1952, il faut aujourd'hui totaliser quarante et une années de cotisations (cent soixante-quatre trimestres) pour partir à taux plein. Il est probable que la réforme débouchera sur un allongement de cette durée. Nota : depuis 2008, un employeur n’a plus le droit d’imposer une mise à la retraite d’office à 65 ans à un salarié du privé qui souhaiterait prolonger son activité pour améliorer sa pension.

2. Combien toucherai-je ? Tout dépEt depuis 2008, un employeur n’a plus le droit d’imposer une mise à la retraite d’office à 65 ans à un salarié du privé qui souhaiterait prolonger son activité pour améliorer sa pension.end du profil de carrière, du montant des revenus et du statut. Dès 55 ans, est envoyée une estimation indicative de la future retraite, et il est possible de se faire le idée plus tôt sur le site Info-retraite.fr via le simulateur M@rel. Mieux vaut s'en rpréoccuper à l'avance, car le montant de la pension ne représente pour les cadres, par exemple, qu'environ la moitié du salaire. Une femme cadre de 45 ans qui a deux enfants et dont le revenu est de 85.000 euros brut (l25.000 euros en fin de carrière) partirait ainsi à 62 ans avec une retraite d'un montant annuel de 49.500 euros.

3. Qu'est-ce que la retraite complémentaire ?  En complément de la retraite de base versée par la Sécurité Sociale, les salariés du privé cotisent obligatoirement aux caisses de retraite complémentaire. Il s’agit de l’ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés), créee 1961 pour l’ensemble des salariés, et de l’AGIRC (Association générale des institutions de retraite des cadres), créée en 1947 pour les cadres. Les deux régimes sont gérés de façon autonome par les partenaires sociaux qui fixent le montant des cotisations et le montant des prestations.

L’ARRCO et l’AGIRC fonctionnent l’une et l’autre par répartition. En contrepartie de leurs cotisations, les salariés acquièrent tout au long de leur vie professionnelle des points de retraite ARRCO et AGIRC. A tout moment, un salarié peut demander à connaître le nombre de ses points accumulés.

La valeur du point est réévaluée chaque année en fonction de l’indice des prix (hors tabac) fixé par l’Insee. Au 1er avril 2010, la valeur annuelle d’un point ARRCO est de 1, 1884€ et celle du point AGIRC de 0,4216€.

Les partenaires sociaux ont instauré un système de compensation financière qui instaure une solidarité entre les caisses de retraite. Elle permet de maintenir le niveau des retraites, quels que soient les secteurs d'activité dans lesquels le salarié a travaillé.

Pour obtenir une retraite complémentaire sans abattement, il faut avoir au moins 65 ans ou bien avoir 60 ans et bénéficier d’une retraite de base à taux plein. A partir de 55 ans, on peut toucher sa retraite complémentaire mais avec un abattement dont le coefficient varie selon les âges.

Comme dans le régime de base, les régimes ARRCO et AGIRC accordent des majorations familiales en fonction du nombre d’enfants à charge.

Il est également possible de se voir attribuer des points de retraite gratuits pour certaines périodes non travaillées (maternité, chômage, accident du travail, maladie…).
 
Néanmoins, il est déterminant de prévoir des revenus complémentaires.
 
4. Quels revenus complémentaires ? Quand la retraite paraît insuffisante, il faut épargner et se constituer des revenus complémentaires. En achetant, par exemple, un bien immobilier locatif dont le crédit sera remboursé à l'heure de la retraite et dont les loyers seront des compléments de revenus. Mais aussi en utilisant l'épargne sala riale, l'assurance-vie, le PEA ou le Perp.

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